¿Pero qué tan malo es? ¿Cómo se paga una cantidad tan grande? ¿Y es posible deshacerse de él por completo? Afortunadamente, hemos analizado los entresijos de varios planes de pago en ambos lados del Atlántico para ayudarlo a intentar avanzar en este campo complejo y complicado.
Primero, sin embargo, es importante aclarar qué es exactamente lo que debe pagar ...
¿Como funcionan los prestamos estudiantiles?
Seamos realistas: el sistema de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos es complejo. Hay una multitud de préstamos disponibles tanto a través del gobierno federal como de varios prestamistas privados y no está restringido a sacar solo uno. Si bien esto puede sonar como una perspectiva atractiva en ese momento, puede convertirse en pesadillas cuando viene a pagar todo.
Parte del dolor de cabeza es que los términos de su préstamo o préstamos individuales variarán, lo que significa que es vital comprender la estructura, y las consecuencias, de cada uno que haya sacado. Las dos opciones principales son:
Préstamos federales (del gobierno)
Los préstamos federales están garantizados por el gobierno de los Estados Unidos, lo que significa que si los prestatarios no cumplen con sus pagos, los prestamistas aún obtienen su dinero. Son los medios de financiación preferidos para la mayoría de los estudiantes, con un acceso más fácil a la financiación y condiciones de reembolso más favorables que los préstamos privados. También se pueden consolidar más adelante, lo que, como veremos, es importante. Los tres tipos principales son:
- Préstamos Stafford : tasas de interés bajas fijas; no se requiere verificación de crédito; período de gracia de seis meses después de la graduación; plan de pago basado en ingresos.
- Préstamos Perkins : tasa de interés fija del 5%; período de gracia de nueve meses después de la graduación; mayor cantidad de oportunidades para la condonación de préstamos.
- Préstamos PLUS : tasa de interés fija del 7.9%; el interés se acumula mientras estudia; Tarifa del 4%; sin préstamos máximos; solo para postgraduados y / o hijos de estudiantes universitarios.
Préstamos privados
Con tasas de interés significativamente más altas, planes de pago notoriamente difíciles y una reputación depredadora entre algunos prestamistas, los préstamos privados, como era de esperar, tienen una tasa de incumplimiento muy alta. No se recomiendan como una opción de financiación principal, aunque si ha agotado todas las demás vías y aún no puede cumplir con sus tasas de matrícula, entonces es posible que no tenga otra opción.
Las posibles vías de préstamo incluyen:
- Bancos comerciales
- Las cooperativas de crédito
- Bancos comunitarios
- Prestamistas en línea
- Sallie Mae (prestamista privado grande dedicado)
Entonces, ¿cómo hago para pagar todo?
En una palabra: rápidamente. La mayoría de los expertos en finanzas, como Jeffrey Trull, alientan a los graduados a pagar sus deudas lo antes posible, ya que su préstamo continuará acumulando intereses (los préstamos estudiantiles de EE. UU. No se cancelan después de un período de tiempo como sus contrapartes del Reino Unido). En pocas palabras, cuanto más tarde en pagar, mayor será el monto. Afortunadamente, existen algunos métodos que puede emplear para ayudar a acelerar este proceso:
1. Pague más del mínimo
Este es el lugar más obvio para comenzar. Aunque podría significar recortar sus otros gastos y sacrificar algunos lujos, pagar más de lo que está obligado a pagar cada mes reducirá considerablemente su deuda.
Trull recomienda agregar el monto adicional a sus pagos automáticos existentes, ya que evitará que otras tentaciones lo desvíen; También le ayudará a organizar su presupuesto de manera más eficaz. El único inconveniente potencial es si necesita efectivo a corto plazo para una emergencia, pero en general, incluso contribuir con tan solo $ 20 al mes puede marcar la diferencia.
2. Consolidar y refinanciar
Reestructurar todo también puede tener un gran impacto en su plan de pago. Al refinanciar, es posible disminuir las tasas de interés, lo que significa que más de su efectivo se destinará a pagar los préstamos. Si ha obtenido varios préstamos, su consolidación también facilita la simplificación y administración de todo; Los préstamos federales se establecen teniendo en cuenta esta práctica.
Por el contrario, no todos los préstamos privados se pueden reestructurar de la misma manera, aunque es posible cambiar de acuerdos de interés de tasa variable a tasa fija; También es posible consolidar a una tasa más baja si su puntaje de crédito ha mejorado. La clave es discutir sus opciones con su (s) prestamista (s).
3. Busque 'Perdón'
Ciertas carreras pueden ofrecer algo llamado perdón, donde, si cumple con ciertos criterios, el resto de su préstamo estudiantil es 'perdonado' por el gobierno; solo los préstamos federales son elegibles para esta práctica.
Existen muchos tipos de programas, que incluyen:
- Perdón de Préstamo de Servicio Público (PSLF): para aquellos en el servicio público calificado y roles gubernamentales, su préstamo se condona después de 120 pagos mensuales (10 años).
- Pago basado en los ingresos (IBR) y Pague lo que gana (PAYE): de manera similar al modelo del Reino Unido, aquellos que realizan pagos consistentes (con un tope del 15% y el 10% respectivamente de su salario mensual) pueden tener su saldo restante perdonado después de un mínimo de 20 años. También hay una versión revisada de PAYE que elimina los requisitos de elegibilidad. Sin embargo, tenga cuidado: la suma restante se considera ingreso, por lo que si después de 20 años se le perdona $ 40, 000, por ejemplo, espere una factura de impuestos bastante considerable.
- Específicos para la profesión : todos los maestros, enfermeras, médicos y abogados tienen acceso a programas de perdón específicos para su carrera; También hay programas para aquellos en los campos STEM, así como veterinarios y farmacéuticos. Algunos de estos programas son por estado, así que investigue.
- Perdón militar : el Ejército pagará un tercio de sus préstamos por tres años, mientras que la Armada y la Guardia Nacional pagarán hasta $ 65, 000 y $ 50, 000, respectivamente.
Los criterios para todos los programas de perdón son muy estrictos, por lo que es importante que investigue a fondo su elegibilidad. También vale la pena señalar que puede estar en más de un programa de perdón al mismo tiempo.
4. Utilizar ingresos inesperados en efectivo
De vez en cuando, puede encontrarse con una suma considerable de dinero como herencia, un reembolso de impuestos o incluso ganancias de lotería; Por tentador que sea tomar esa ganancia inesperada y disfrutar de una semana en Hawai, debe detenerse y considerar cuáles son sus prioridades.
Según Trull, existen varias estrategias de reembolso de impuestos para la deuda de préstamos estudiantiles que funcionan para ganancias imprevistas financieras, por lo que usar ese dinero sabiamente realmente podría beneficiarlo a largo plazo. Además, siempre puedes guardar ese viaje para el futuro; Será mucho más fácil relajarse sabiendo que no tiene deudas.
5. Aplica tus aumentos
Como resultado de su educación, la mayoría de los graduados trabajan en empleos que ofrecen aumentos salariales anuales. Pero en lugar de actualizar su automóvil, aumentar el tamaño de su televisor o tomar vacaciones más exóticas, ¿por qué no tomar la diferencia y usarla para pagar sus préstamos?
Trull argumenta que al tomar la mitad de su monto de aumento y destinarlo directamente a los pagos, puede acelerar significativamente el proceso de reembolso. Simplemente agréguelo a sus pagos automáticos cada mes.
6. Toma un concierto lateral
Asumir un segundo trabajo no tiene que significar que trabajas cada hora bajo el sol; Los conciertos laterales vienen en todas las formas y tamaños. Considere trabajar independientemente en línea con sus talentos existentes para complementar sus ingresos, realizar todo el trabajo que considere aceptable o, si tiene un pasatiempo como hornear, ¿por qué no convertirlo en un pequeño negocio secundario?
Luego puede tomar cualquier ganancia de su empresa y colocarla directamente en sus préstamos.
¿Puedo evitar pagar en absoluto?
Aunque es raro, hay algunos casos en los que se puede cancelar la totalidad o parte de su préstamo; Esto se aplica principalmente a aquellos que tienen un préstamo federal Perkins. Aunque los criterios son complejos, podría ser elegible si trabaja en cualquiera de los siguientes roles:
- Enseñanza en una escuela para familias de bajos ingresos.
- Enseñar a niños con discapacidades o requisitos especiales.
- Enseñar una materia que el estado considera que tiene escasez de maestros calificados en esa materia.
- Bombero a tiempo completo
- Enfermera a tiempo completo o técnico médico de emergencia (EMT)
- Oficial de policía o correccionales a tiempo completo
- Servicio militar activo (incluso en una zona de conflicto)
Esta lista no es exhaustiva y también hay puestos dentro de la academia y servicios de manutención infantil que son elegibles. Si tiene un préstamo Perkins, debe comunicarse con un representante de Ayuda Estudiantil para ver si califica. También es posible cancelar su préstamo si se declara en bancarrota, queda discapacitado (lo que afecta su capacidad para trabajar) o si su escuela cierra antes de terminar su estudio.
Mientras tanto, negarse voluntariamente (o no poder) cumplir con sus obligaciones tendrá consecuencias significativas, que incluyen salarios embargados, restricciones en su capacidad de comprar o vender activos y multas de tasas de interés. Si cree que va a incumplir sus pagos, es vital que hable con su prestamista.
¿Qué pasa si estoy en el extranjero?
Es un mito comúnmente perpetuado que mudarse al extranjero lo absuelve de sus pagos, pero esto simplemente no es cierto. Si bien es posible que evite los reembolsos, los préstamos en sí no irán a ninguna parte; de hecho, simplemente acumularán más y más intereses.
Si alguna vez decide regresar a los Estados Unidos, esto obviamente causará problemas importantes. Además de adeudar una cantidad cada vez mayor de dinero, el incumplimiento de sus préstamos estudiantiles afectará significativamente su calificación crediticia; Esto también le causará dolores de cabeza en su país de adopción, donde tendrá dificultades para obtener crédito como resultado de su no residencia. Además, si alguno de sus préstamos se firmó conjuntamente, sus responsabilidades financieras se transferirán, lo que significa que mientras disfruta de la vida al otro lado del mundo, su familia tendrá que pagar su factura.
¿Qué pasa si soy un estudiante del Reino Unido?
En comparación, la estructura de préstamos estudiantiles del Reino Unido es mucho más fácil de usar; de hecho, como ciudadano británico, no tienes que hacer nada en absoluto. Financiado y administrado por una sola institución central, los reembolsos son cobrados automáticamente por los Ingresos y Aduanas de Su Majestad (HMRC) una vez que gana por encima de un umbral mínimo. Hay dos tipos de plan de préstamo que determinarán cuánto paga:
- Plan 1 : para estudiantes de inglés y galés que comenzaron a estudiar antes de 2012 (y estudiantes escoceses e irlandeses del norte que estudian en cualquier momento). Los reembolsos comienzan por encima de un umbral mínimo de ingresos de £ 17, 775. Las tasas de interés son variables, pero no han aumentado por encima del 1, 5% desde marzo de 2009. Cancelado después de 25 años.
- Plan 2 : para los estudiantes de inglés y galés que comenzaron a estudiar después de que los pagos comiencen por encima de un umbral mínimo de ingresos de £ 21, 000 (que pronto se elevará a £ 25, 000). Las tasas de interés se calculan de manera diferente y son mucho más altas; actualmente, se establecen en 6.1%. Cancelado después de 30 años.
Independientemente del plan en el que esté, solo pagará el 9% de la diferencia entre su salario y el límite hasta que se cancele. Por lo tanto, el experto en finanzas del Reino Unido, Martin Lewis, cree que, a diferencia de los EE. UU., Tratar de devolverlo más rápido o antes es una tontería; Esto se debe a que la gran mayoría de los graduados nunca pagarán por completo lo que pidieron prestado. "El término" préstamo estudiantil "es inapropiado", dice. '[Un] término más preciso [sería] sistema de “contribución de posgrado”. Solo piense en ello como un impuesto del 9% sobre sus ganancias por encima del umbral durante los próximos 25-30 años.
Si trabaja por cuenta propia, HMRC determinará sus pagos en función de su autoevaluación de impuestos, mientras que si vive en el extranjero deberá informar a la Compañía de Préstamos Estudiantiles (SLC) y realizar los pagos directamente a ellos.
Como puede ver, los préstamos estudiantiles son ineludibles para la mayoría de nosotros, y los pensamientos sobre cómo evadirlos son inútiles. En cambio, debe centrarse en cómo manejará sus pagos, especialmente en los EE. UU., Donde hay menos apoyo del gobierno y menos holgura de los prestamistas. Finalmente, asegúrese siempre de estar al tanto de sus pagos, las tasas de interés que le son aplicables y cuánto le queda por pagar.
¿Crees que el sistema de pago de préstamos estudiantiles es justo? Háganos saber sus pensamientos en la sección de comentarios a continuación ...
